Pourquoi vérifier les garanties de sa MRP avant de signer ?
La multirisque professionnelle (MRP) est un contrat d’assurance complet qui protège votre entreprise contre les principaux risques du quotidien : incendie, dégât des eaux, vol, bris de glace, perte d’exploitation, responsabilité civile… Mais tous les contrats MRP ne se valent pas.
Chaque assureur propose un socle de base, puis des options. Le piège ? Certaines garanties que vous croyez incluses ne le sont pas. D’autres sont plafonnées à des montants insuffisants pour couvrir un sinistre réel.
Voici les 7 points essentiels à vérifier avant de signer votre contrat MRP, quel que soit votre secteur d’activité.
1. La garantie Responsabilité Civile d’Exploitation
C’est le socle de toute MRP. Elle couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. Mais attention aux plafonds et aux exclusions.
Points à vérifier :
- Montant de la garantie : Un minimum de 2 000 000 € par sinistre est recommandé pour les professions à risque modéré, jusqu’à 5 000 000 € pour certains secteurs.
- Garantie après livraison : Vérifiez que les dommages causés après la livraison d’un produit ou d’une prestation sont inclus.
- Dommages immatériels : Assurez-vous qu’ils ne sont pas exclus ou excessivement plafonnés.
2. La garantie Dommages aux Biens
Cette garantie couvre les dégâts matériels subis par vos locaux et leur contenu : mobilier, matériel professionnel, marchandises, outils…
Ce qu’il faut vérifier :
- Valeur à neuf ou vétusté déduite ? Privilégiez une garantie en « valeur à neuf » sans abattement de vétusté.
- Biens exclus : Certains contrats excluent le matériel informatique, les fonds de caisse ou les marchandises entreposées en extérieur.
- Plafond par catégorie : Vérifiez les sous-limites (exemple : 15 000 € max pour le matériel informatique alors que votre parc en vaut 40 000 €).
3. La garantie Perte d’Exploitation
Souvent sous-estimée, la perte d’exploitation peut mettre une entreprise en difficulté après un sinistre. Elle compense la baisse de chiffre d’affaires pendant la période d’interruption.
Critères essentiels :
- Durée d’indemnisation : 6 mois est un minimum, 12 mois est recommandé.
- Franchise : Généralement 3 à 7 jours. Plus elle est courte, mieux c’est.
- Capital ou chiffre d’affaires : Vérifiez que l’assiette de calcul est basée sur votre chiffre d’affaires réel, pas un forfait insuffisant.
4. La garantie Bris de Glace et Enseigne
Pour les commerçants et professionnels reçvant du public, cette garantie est cruciale. Les vitrines, baies vitrées et enseignes lumineuses représentent un investissement important.
- Vérifiez que les glaces, vitrines et panneaux publicitaires sont couverts en valeur à neuf.
- Certains contrats limitent le remboursement aux « vitrines standard » et excluent les vitrages spéciaux (verre feuilleté, stores vitrés).
5. La garantie Vol et Vandalisme
Le vol est l’un des sinistres les plus fréquents en milieu professionnel, surtout dans le commerce et l’artisanat.
Ce qui doit être vérifié :
- Conditions d’effraction : Certains contrats exigent des traces d’effraction pour déclencher la garantie (« vol simple » exclu).
- Locaux surveillés : Vérifiez si une alarme ou une vidéosurveillance est exigée par l’assureur.
- Marchandises entreposées : Le vol de marchandises en réserve peut être plafonné à un faible montant.
6. Les garanties optionnelles qui valent le détour
Au-delà du socle, certaines options transforment une MRP standard en une couverture sur mesure :
- Protection juridique : Essentielle pour les litiges avec clients, fournisseurs ou administrations.
- Garantie informatique : Couvre le vol, la panne et la perte de données du matériel informatique.
- Garantie des fonds et valeurs : Utile si vous manipulez des espèces.
- Garantie « perte de loyer » : Pour les professionnels louant leur local (si le propriétaire perçoit l’indemnité).
7. Les exclusions et limitations trop souvent ignorées
Dernier point, et non des moindres : les exclusions. Chaque contrat MRP comporte une liste de risques non couverts. Les plus fréquentes :
| Exclusion fréquente | Impact potentiel |
|---|---|
| Actes de terrorisme / catastrophes naturelles | Souvent exclus sauf garantie spécifique |
| Vices cachés / défauts de fabrication | Peut impacter les artisans |
| Dommages électriques | Souvent plafonnés à 10 000 € |
| Biens entreposés chez un tiers | Nécessite une extension |
Demandez toujours le récapitulatif des garanties et les conditions générales avant de signer. Un courtier comme BestBroker peut vous aider à décrypter ces documents.
Questions fréquentes sur les garanties MRP
Quelle est la différence entre MRP et RC Pro ?
La RC Pro ne couvre que la responsabilité civile (dommages causés aux tiers). La MRP inclut la RC Pro et ajoute les garanties dommages aux biens, perte d’exploitation, vol, bris de glace, etc. C’est le contrat tout-en-un du professionnel.
Est-ce que la MRP est obligatoire ?
La MRP n’est pas obligatoire en tant que telle, mais la RC Pro qu’elle contient est obligatoire pour la plupart des professions (artisans, commerçants, professions libérales réglementées). De plus, de nombreux baux commerciaux l’exigent.
Peut-on souscrire une MRP pour un local partagé (co-working, pépinière) ?
Oui, mais les garanties doivent être adaptées. En général, le gestionnaire du lieu souscrit une MRP pour les parties communes, et chaque occupant doit souscrire sa propre garantie pour son espace privatif et son mobilier. BestBroker peut vous conseiller sur la formule adaptée.
Comment résilier une MRP pour changer d’assureur ?
Depuis la loi Hamon et la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre MRP à tout moment après un an d’engagement. La procédure est simple : envoyez une lettre recommandée de résiliation à votre assureur, et BestBroker peut vous accompagner dans les démarches.
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