L’assurance emprunteur représente souvent le deuxième poste de coût d’un crédit immobilier, après les intérêts. Pourtant, c’est le poste sur lequel l’emprunteur dispose aujourd’hui du plus de liberté pour économiser.
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
Elle garantit le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail et, selon les contrats, de perte d’emploi. Elle protège à la fois la banque prêteuse et vos proches, qui n’auront pas à supporter la dette en cas de coup dur.
Si elle n’est pas légalement obligatoire, elle est en pratique exigée par toutes les banques pour accorder un prêt immobilier.
Les garanties à connaître
- Décès : le capital restant dû est remboursé au prêteur.
- PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : équivalent au décès en termes de prise en charge.
- IPT / IPP (invalidité permanente totale ou partielle) : prise en charge selon le taux d’invalidité.
- ITT (incapacité temporaire de travail) : versement des mensualités pendant l’arrêt.
- Perte d’emploi : garantie optionnelle, souvent coûteuse et très encadrée.
La loi Lemoine : changer d’assurance à tout moment
Depuis la loi Lemoine (entrée en application en 2022), vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, dès le premier jour du prêt. C’est l’évolution la plus favorable aux emprunteurs de ces dernières années.
La loi Lemoine a aussi supprimé le questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à un certain montant et remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur, et renforcé le droit à l’oubli pour d’anciennes pathologies.
Délégation d’assurance : pourquoi ne pas prendre celle de la banque
La délégation d’assurance consiste à souscrire l’assurance de prêt auprès d’un autre assureur que la banque. À garanties équivalentes, elle permet souvent de réduire fortement le coût total, en particulier pour les emprunteurs jeunes et non-fumeurs.
La banque ne peut pas refuser une délégation au seul motif qu’elle n’est pas son contrat : elle ne peut s’y opposer que si les garanties sont insuffisantes.
La quotité : bien répartir la couverture
La quotité correspond à la part du capital assurée sur chaque tête. Pour un couple, on peut répartir 50/50, 100/100, ou de façon asymétrique selon les revenus. Une quotité de 100 % sur chaque emprunteur offre la meilleure protection, mais augmente la cotisation. Le bon arbitrage dépend de votre situation familiale et professionnelle.
Comment réduire le coût de son assurance de prêt
- Mettre en concurrence dès la signature grâce à la délégation.
- Renégocier en cours de prêt via la loi Lemoine, surtout en début de remboursement.
- Adapter les garanties optionnelles réellement utiles à votre profil.
- Vérifier l’équivalence de garanties pour éviter un refus de la banque.
Questions fréquentes
Puis-je vraiment changer d’assurance emprunteur à tout moment ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, la résiliation est possible à tout moment, sans frais, à condition de présenter un contrat aux garanties au moins équivalentes à celui exigé par la banque.
La banque peut-elle refuser ma délégation d’assurance ?
Elle ne peut refuser que si le niveau de garanties est inférieur à celui de son contrat. Si l’équivalence est respectée, le refus n’est pas justifié et doit être motivé par écrit.
Le questionnaire de santé est-il toujours obligatoire ?
Pas systématiquement. La loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts respectant certains plafonds et remboursés avant les 60 ans de l’assuré.