La franchise assurance décennale est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre avant que votre assureur n'intervienne. Mal comprise et souvent négligée au moment de la souscription, elle a pourtant un impact direct sur vos contrats, votre trésorerie et votre protection réelle. Ce guide vous explique les montants pratiqués en 2026, la différence entre franchise absolue et relative, et surtout comment la négocier pour obtenir le meilleur compromis, dans un marché resserré par la sortie de QBE des nouveaux contrats.
Qu'est-ce que la franchise en assurance décennale ?
La franchise est la part du sinistre qui demeure à la charge de l'assuré. En assurance décennale, elle s'applique généralement par sinistre et par garantie, et non pas une seule fois par contrat. Concrètement, si votre franchise est de 2 000 € et que le coût de réparation d'un désordre est de 12 000 €, l'assureur vous indemnisera 10 000 €, les 2 000 € restant étant à votre charge.
Il existe deux grands types de franchise :
- Franchise absolue : elle s'applique systématiquement, quel que soit le montant du sinistre. C'est la forme la plus répandue sur le marché décennale.
- Franchise relative : elle ne s'applique que si le coût du sinistre dépasse un certain seuil. Au-delà de ce seuil, l'assureur prend en charge l'intégralité. Plus favorable à l'assuré, elle a presque disparu des contrats récents.
Quels sont les montants moyens de franchise en 2026 ?
Les montants de franchise varient fortement selon le profil de l'entreprise. Voici les ordres de grandeur pratiqués par les assureurs en 2026 :
| Profil | Franchise courante | Plancher fréquent |
|---|---|---|
| Artisan (plombier, électricien) | 5 % du coût du sinistre | 1 500 € par sinistre |
| Entreprise de second œuvre | 5 % à 10 % du coût | 2 000 € par sinistre |
| Gros œuvre / structure | 5 % à 10 % du coût | 3 000 € par sinistre |
| Entreprise à sinistres | 10 % du coût, plafonné | 5 000 € par sinistre |
Attention : ces chiffres sont des ordres de grandeur moyens. Le montant exact dépend de votre code APE, de votre chiffre d'affaires, de votre ancienneté, de votre historique de sinistres et de votre localisation. Un artisan sans sinistre avec une activité stable obtient en général des conditions bien plus favorables qu'une entreprise récente ou sinistrée.
Franchise absolue ou relative : laquelle choisir ?
La franchise relative est presque toujours plus avantageuse pour l'assuré : elle vous prémunit des petits sinistres à répétition à votre charge, tout en vous protégeant intégralement sur les sinistres importants. Elle se paie néanmoins par une prime plus élevée.
La franchise absolue, elle, reste la norme sur le marché : elle est simple à comprendre et permet de réduire sensiblement la prime. C'est le choix pertinent si le montant de franchise reste raisonnable par rapport au coût probable des désordres de votre activité.
En pratique, l'arbitrage se fait avec votre courtier selon votre tolérance au risque et votre trésorerie. Une entreprise qui encaisse des chantiers de faible montant aura intérêt à une franchise basse pour éviter de perdre des marges entières sur chaque sinistre.
Comment négocier et réduire sa franchise décennale ?
La franchise n'est pas une clause figée : elle est négociable, en particulier lors de la souscription ou au renouvellement du contrat. Voici les leviers efficaces :
1. Comparer les offres de plusieurs assureurs
Les assureurs ne pratiquent pas les mêmes franchises pour un même profil. Faire jouer la concurrence entre AXA, Allianz, Generali, Groupama et les autres acteurs encore présents sur la décennale permet d'obtenir des conditions nettement plus favorables. C'est d'autant plus vrai en 2026, où l'offre se resserre avec la sortie de QBE.
2. Valoriser un historique sans sinistre
Une entreprise avec plusieurs années sans sinistre est un profil recherché. Utilisez cet atout pour négocier une franchise plus basse ou une prime réduite, en faisant valoir votre bon historique auprès des assureurs.
3. Adapter la franchise à votre taille
Proposez une franchise légèrement plus élevée en échange d'une baisse de prime, si votre trésorerie peut l'absorber. L'objectif est de trouver le point d'équilibre qui minimise votre coût total (prime + franchise probable) sur la durée.
4. Passer par un courtier
Le courtier connaît les grilles des assureurs, leurs franchises cachées et leurs marges de négociation. Il peut arbitrer franchise et prime auprès de plusieurs compagnies en une seule demande, ce que vous ne pouvez généralement pas faire en souscription directe.
La sortie de QBE et son impact sur les franchises en 2026
QBE Insurance ne prend plus de nouveaux contrats décennale. Ce mouvement resserre l'offre et réduit la pression concurrentielle, ce qui peut inciter certains assureurs à durcir leurs conditions, y compris en relevant les franchises ou les planchers minimaux.
Pour les entreprises dont le contrat arrivait à échéance chez QBE, il faut désormais se tourner vers les autres assureurs. Dans ce contexte, la comparaison devient cruciale : à profil identique, les franchises proposées peuvent varier du simple au double selon la compagnie. C'est précisément là que passer par un courtier fait la différence.
Quels risques si votre franchise est mal choisie ?
- Reste à charge trop élevé : une franchise haute peut engloutir la marge d'un chantier entier en cas de sinistre
- Caractère répétitif : la franchise s'applique par sinistre — plusieurs petits sinistres = plusieurs franchises à votre charge
- Tension de trésorerie : devoir sortir plusieurs milliers d'euros d'un coup peut déséquilibrer votre exploitation
- Non-respect des obligations : si vous ne payez pas la franchise, l'assureur peut suspendre la mise en jeu de la garantie
Questions fréquentes sur la franchise assurance décennale
Vous voulez comparer les franchises décennale 2026 ?
Obtenez les meilleures conditions avec BestBroker et réduisez votre franchise tout en sécurisant votre couverture
Obtenir un devis gratuit